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Pourquoi les contrats les traitent à part
Les douleurs de dos comptent parmi les premières causes d’arrêt de travail en France, et leur diagnostic repose en partie sur la douleur décrite par le patient. Les assureurs les rangent donc parmi les maladies non objectivables. Selon le contrat, elles peuvent être exclues, ou n’être prises en charge qu’après une hospitalisation ou une intervention chirurgicale, ce que l’on appelle une condition d’hospitalisation. D’autres contrats les couvrent sans condition, d’emblée ou grâce à une option de rachat d’exclusion. Ces différences pèsent surtout sur la garantie ITT et sur la garantie IPT.
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Un exemple concret
Claire, aide-soignante de 41 ans, souffre d’une hernie discale qui l’oblige à s’arrêter quatre mois. Son traitement repose sur le repos et la kinésithérapie, sans passage à l’hôpital. Si son contrat ne couvre le dos qu’après une hospitalisation, ses mensualités restent entièrement à sa charge pendant tout l’arrêt. Avec une couverture dos incluse sans condition, l’assureur aurait pris le relais à l’issue de la franchise.
La lecture de cette clause compte donc autant que le tarif, surtout pour les métiers physiques.
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Pour aller plus loin
Notre guide pour comprendre les garanties de l’assurance emprunteur replace ces clauses dans l’ensemble du contrat, et notre article sur la franchise et la carence en assurance emprunteur précise à partir de quand un arrêt de travail est indemnisé. Voir aussi la définition des affections psychiques, souvent encadrées de la même manière.