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Capital initial et calcul de la cotisation
Lorsque la cotisation est calculée sur le capital initial, son montant reste identique du premier au dernier mois du prêt. On parle alors de cotisation constante, méthode retenue par la plupart des contrats groupe bancaires. Pourtant, au fil des remboursements, la somme que l’assureur aurait à prendre en charge diminue, puisqu’elle correspond au capital restant dû. Vous réglez donc le même montant pour un risque qui se réduit d’année en année. D’autres contrats calculent la cotisation sur le capital restant dû, ce qui donne une cotisation dégressive.
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Un exemple concret
Pour un prêt de 250 000 € sur 25 ans, assuré avec une quotité de 100 % à un taux annuel de 0,30 % appliqué au capital initial, la cotisation s’élève à 750 € par an, soit 62,50 € par mois. Ce montant est le même la première année, lorsque vous devez encore la totalité de la somme, et la vingtième, lorsqu’il ne reste plus qu’une petite partie du prêt à rembourser.
C’est l’une des raisons pour lesquelles l’étude de votre assurance conserve tout son intérêt, même plusieurs années après la signature de votre crédit.
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Pour aller plus loin
Notre article pour bien choisir sa quotité d’assurance emprunteur montre comment la couverture se répartit sur le montant emprunté, et celui consacré à la loi Lemoine rappelle que vous pouvez changer d’assurance à tout moment. Voir aussi les définitions du capital restant dû et de la cotisation constante.