01
Pourquoi il est central en assurance emprunteur
C’est sur le capital restant dû que porte l’indemnisation en cas de décès ou de PTIA. L’assureur rembourse alors à la banque la somme restant due au jour du sinistre, multipliée par la quotité assurée. Ce montant diminue à chaque mensualité, lentement au début du prêt, lorsque les intérêts représentent une part importante des échéances, puis plus rapidement ensuite. Certains contrats calculent leur cotisation sur cette base, ce qui produit une cotisation dégressive, tandis que d’autres la calculent sur le capital initial.
02
Un exemple concret
Pauline a emprunté 200 000 € sur 20 ans au taux de 1,20 %. Sept ans plus tard, son tableau d’amortissement indique un capital restant dû d’environ 135 400 €. Assurée à 100 %, elle sait qu’en cas de décès cette somme serait intégralement remboursée à sa banque. Si elle était assurée à 50 % aux côtés d’un co-emprunteur, l’assureur prendrait en charge environ 67 700 €, le solde restant dû par la succession et par le co-emprunteur.
Connaître ce chiffre permet aussi d’évaluer avec justesse ce que coûterait votre assurance sur la durée qu’il reste à courir.
03
Pour aller plus loin
Notre guide pour bien choisir sa quotité d’assurance emprunteur explique comment l’indemnisation se répartit entre co-emprunteurs, et notre article pour comprendre les garanties de l’assurance emprunteur détaille les garanties qui reposent sur le capital restant dû. Voir aussi les définitions du capital initial et de la cotisation dégressive.